Le crédit à taux révisable

Un crédit à taux révisable est un prêt indexé sur un taux d’intérêt qui peut varier pendant la durée du prêt selon les conditions des marchés financiers. Le taux révisable fonctionne donc suivant un principe opposé à celui du taux fixe : il est reconsidéré assez régulièrement (et cette révision entraîne ainsi constamment le changement des mensualités et du montant total du prêt).

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Suivant quel principe fonctionne le crédit révisable ? Votre banque applique à votre crédit immobilier un taux déterminé en fonction d’un indice et décide avec vous de la fréquence à laquelle ce taux sera revu : le sera-t-il tous les mois ? Tous les trois mois ? Une fois l’an ? Ainsi, c’est à ladite fréquence que vos mensualités seront recalculées en appliquant le nouveau taux au montant du capital restant dû. Il y a bien des taux révisables. Les banques prisent les taux Euribor (trimestriels, semestriels et annuels) ou les taux Eonia (T4M, TAG, TAM) qui sont les taux de référence du marché monétaire européen. Les organismes de logement social quant à eux, empruntent en général sur index Livret A.

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit à taux révisable ?

Lorsque la question du crédit à taux variable est évoquée, les banquiers mettent traditionnellement en avant deux avantages :

• Pour commencer, le taux de départ se révèle immanquablement inférieur à celui d’un crédit à taux fixe.
• Par ailleurs, votre taux, vos mensualités ainsi que votre coût total baissent lorsque c’est le cas des taux des prêts immobiliers.

Il est inutile de souligner que c’est justement sur ce dernier plan que réside l’inconvénient majeur qui caractérise le crédit à taux variable : dès que les taux immobiliers augmentent, le vôtre le fait aussi.

En dehors de ces deux avantages, il existe un autre argument que l’on peut mentionner en faveur du crédit à taux variable. Cet argument concerne l’exonération des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont bénéficient ceux qui le contractent. Il faut souligner que les deux avantages susmentionnés ne sont réellement pertinents que dans le cas où les conditions ci-après sont réunies :

• Un écart non négligeable entre l’indice de référence du taux fixe et celui du taux révisable.
• Des taux fixes élevés (supérieurs à 6 %).

Il est en effet préférable de se décider à contracter un crédit à taux variable alors que les taux immobiliers sont plus élevés que la normale, puisqu’il est logique de penser qu’ils baisseront ensuite.

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