L’assurance vie est un placement visant à constituer un capital ou une rente dont le versement sera effectué à un bénéficiaire (en cas du décès de l’assuré) ou à l’assuré lui-même à une date indiquée dans le contrat. Elle représente un excellent moyen pour organiser à l’avance la retraite, car il est possible à l’assuré de transformer au terme du contrat, le capital constitué en une rente viagère.

Le présent article est un comparatif assurance vie visant à aider les futurs souscripteurs à effectuer des choix avantageux et adaptés à leurs besoins malgré la multitude d’offres existant sur le marché.

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Contrat Il s'agit du nom du contrat d'Assurance vie ainsi que le logo de ce dernier.
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Pourquoi opter pour une assurance vie ?

En permettant la prévision et la constitution d’un capital ou d’une rente, l’assurance vie constitue une solution idéale pour organiser sa retraite, subvenir aux dépenses liées à la scolarité des enfants, s’acheter un bien immobilier à l’avenir ou réaliser un projet de vie. L’assurance vie est un placement à long terme dont les bénéfices ne sont pas soumis à l’impôt après huit années de détention et ce placement peut se faire sous des formes variées. Un contrat d’assurance permet surtout de réaliser régulièrement à long terme une épargne dont les rendements seraient bénéfiques plus que ceux des livrets classiques. Il est surtout possible à un assuré de transmettre une grande partie de son capital constitué aux bénéficiaires initialement désignés dans le contrat ; ceci sans application du droit de succession ni de l’imposition. Les bénéficiaires peuvent être donc les enfants, frères, sœurs, conjoints de même que les personnes n’ayant aucun lien de parenté avec l’assuré comme les amis, les associations ou œuvres caritatives.

Par ailleurs, les versements liés à une assurance vie sont très flexibles et le souscripteur est libre de les effectuer suivant ses revenus disponibles. L’épargne liée à une assurance vie ne peut pas être bloquée comme le pensent certains. Il est ainsi possible au souscripteur de pouvoir récupérer son argent à tout moment qui lui semble nécessaire. De plus, une assurance peut permettre de réaliser des investissements sur des actions, des obligations, l’immobilier, l’or avec le maintien des termes du contrat et des fonds. Avec une assurance vie, on fructifie davantage à long terme ses placements tout en optant pour des investissements dont les risques sont prévisibles. Enfin, une assurance vie se trouve souvent très complémentaire aux livrets d’épargne, car le désir de retrait est moindre en raison de ses conditions fiscales dégressives au fil du temps.

Pourquoi comparer les assurances vie ?

Un comparatif d’assurance vie permet de choisir la meilleure offre d’assurance vie existant sur le marché surtout au niveau des rendements proposés par chaque agence. Grâce à un comparatif, vous en saurez davantage sur les différents produits proposés par les agences d’assurance. Qu’il s’agisse des contrats d’assurance vie en euros, des contrats en unité de compte (UC) ou contrats à capital variable et des contrats d’assurance vie en action, vous pourrez effectuer votre choix en toute connaissance de cause. Souvent, les frais d’entrée ou de souscription peuvent varier d’une agence à une autre. Il en est de même pour les frais d’arbitrage, les frais de gestion, les frais de sortie et du montant minimum de placement qui sont propres à chaque assureur. Un comparatif vous permettra ainsi d’avoir une meilleure idée des différents frais prélevés par chaque assureur sur les contrats d’assurance vie, ainsi que sur les taux et autres abattements. Une comparaison de ces différents frais au niveau de chaque agence vous permettra surtout de déterminer le meilleur rendement net avant de vous engager. Notez que plus les frais sont importants, la performance de votre contrat risque de diminuer considérablement. A titre illustratif, le contrat d’assurance vie monosupport du compte épargne Carac avait un rendement 2014 net de frais de gestion à 3,1 %, avec dans le même temps des frais de versement à 2,44 %. Il est donc très utile de tenir compte de ces différents critères pour bien comparer les assurances vie.

Par ailleurs, du fait que les rendements ne sont pas souvent garantis, un comparatif peut vous aider à vérifier et à comparer les performances des années précédentes des agences d’assurance.

Et suivant votre situation, vous pourrez adapter le choix de votre contrat selon votre type de placement recherché.

Comment choisir son assurance vie ?

Parmi la kyrielle d’offres disponibles sur le marché, le choix d’une assurance vie adaptée n’est pas souvent une situation aisée surtout pour un souscripteur novice. En effet, une assurance vie peut s’avérer plus fructueuse qu’un livret d’épargne classique lorsque l’épargne est réalisée en fonds en euro. Par contre, quand on choisit des unités de compte dans un contrat, on encourt parfois certains risques. Cependant, un bon choix d’assurance vie doit prendre en compte les critères suivants :

  • Veillez à ce que le contrat d’assurance soit en harmonie avec vos objectifs et risques souhaités. Dans ce sens, il importe de bien lire et comprendre les clauses et les conditions du contrat proposé en consultant le récapitulatif du contrat. Un contrat d’assurance vie monosupport en euros par exemple vous met à l’abri des risques liés au capital avec une acquisition définitive de compétence. Quant au contrat vie multisupport, il permet de mieux répartir ses placements avec la possibilité d’investir tant dans des fonds en euros que dans des supports divers. Sa performance est fonction des variations du marché.
  • Veillez sur les frais, car ils agissent sur la rentabilité du contrat. Il est donc nécessaire d’évaluer cumulativement l’effet des différents frais proposés. Dans ce sens, il faut prioriser les assurances vie présentant de nombreux frais d’arbitrage très faibles, voire gratuits.
  • Tenez compte des rendements sur la durée. Il s’agira de comparer les rentabilités sur cinq ans au minimum.
  • Par ailleurs, il est également préférable d’opter pour un intermédiaire ou conseiller qui sera souvent accessible et à même d’aider dans l’orientation du choix.
  • Veillez à désigner un ou les bénéficiaires, car en cas de décès, le versement se fera en fonction du droit de succession.
  • Enfin, il faudrait choisir une assurance vie dont la gamme de fonds est adaptée à vos objectifs (une vingtaine serait un choix normal).