Livret d’épargne populaire

Comme des millions de personnes, vous êtes préoccupé par la recherche d’un placement garanti et bien rémunéré. La réponse est si évidente : le livret d’épargne populaire. Quoique méconnu du grand nombre, ce système d’épargne garanti par l’Etat existe depuis 1982 et présente de multiples avantages :

• C’est un service entièrement gratuit puisque n’entrainant aucun frais d’ouverture, de clôture, ou de gestion.
• À travers le livret d’épargne populaire, ce sont les personnes modestes qui bénéficient de la protection de leurs économies contre la hausse des prix.
• Non seulement certifié « sans risque », ce placement offre également une rentabilité qui s’élève à 1,25 %.
• Les intérêts sont intégralement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
• Aussi, dans le but de permettre davantage au grand public d’y accéder, les conditions d’ouverture ont été considérablement élargies. Ainsi, plus de personnes peuvent désormais profiter de ce livret d’épargne dont les avantages sont nombreux.

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Comme dans tous les systèmes d’épargne, le principe est simple : il s’agit d’aller déposer son argent et de pouvoir accumuler des économies dans une perspective d’avenir. Au vu de l’aubaine que le livret d’épargne populaire représente, la question de sa timide popularité interpelle, surtout lorsqu’on sait que moins de la moitié des personnes qui peuvent en bénéficier s’en abstiennent. Le livret d’épargne populaire étant moins fiscalisé et plus rémunéré que l’essentiel des produits bancaires, on peut comprendre la retenue des banques à en faire une réelle promotion. L’autre constat est que depuis plusieurs années, le livret d’épargne populaire affiche une collecte négative. En clair, les retraits dépassent les dépôts.

Des conditions d’ouverture assouplies afin d’en renforcer l’accessibilité

Compte tenu de la volonté affichée par l’Etat d’étendre ce service à un grand nombre de citoyens, la seule condition restrictive est celle que seulement les personnes et les foyers non imposables ou légèrement imposables sont en mesure d’y souscrire. Les célibataires autorisés à avoir un livret d’épargne populaire sont ceux qui ne gagnent pas plus de 19.235 euros. Pour les couples sans enfant, la limite s’élève à 29.506 euros par an.

Le livret d’épargne populaire étant exclusivement dédié aux personnes et aux foyers les plus modestes, fiscalement domiciliées en France, la démarche pour l’obtenir commence par la présentation d’un avis d’imposition (ou un justificatif d’impôt) de l’année précédente ou de l’année en cours si possible; une mesure permettant aux établissements bancaires de vérifier puis de confirmer que le revenu fiscal de référence du demandeur ne va pas au-delà du plafond fixé par la loi. Ensuite, afin de continuer à bénéficier de son livret d’épargne populaire, il revient au titulaire de fournir chaque année, comme justificatif, son avis d’imposition pour confirmer qu’il remplit toujours les conditions d’octroi. Dans le cas où le plafond de revenus est dépassé, il faut purement et simplement demander la clôture du livret au plus tard le 31 mars de l’année suivante. À leur niveau également, les établissements financiers ont l’obligation de solder d’office les livrets pour lesquels aucun justificatif annuel n’a été produit le 31 mars de l’année suivante. Par contre, le compte peut être maintenu ouvert si en lieu et place de l’avis d’imposition de l’année précédente, le propriétaire arrive à produire celui de l’année en cours. Ceci afin de justifier qu’il remplit à nouveau les conditions légales d’ouverture d’un compte sur livret d’épargne populaire. C’est un système qui tolère une latitude d’un an et 3 mois sans remplir les conditions du plafond de revenus. En cas de non-respect de cette règle, il est autorisé aux établissements financiers de procéder à la suppression de la totalité des intérêts.

Pour rappel, une personne n’a droit qu’à un seul livret : il est donc complètement impossible de posséder plusieurs LEP. Dans le cas d’un couple, la loi permet d’aller à deux livrets par foyer fiscal. C’est-à-dire que dans un foyer, les époux soumis à une imposition commune peuvent en avoir un chacun. Aussi longtemps que les conditions sont bien respectées, le placement jouit d’une durée illimitée avec les avantages y afférents.

Comparatif des livrets d’épargne (Taux promotionnels jusqu’à 3%)

Une épargne pouvant aller jusqu’à 7 700 € et disponible à tout moment

Le livret d’épargne populaire est une solution de l’Etat au casse-tête des particuliers en quête d’un placement garanti et sécurisé. Depuis le 1er août 2015, il présente en plus l’avantage d’une rémunération très avantageuse qui s’élève à 1,25 %; un taux fixé par les pouvoirs publics et susceptible d’évolution (révisable deux fois par an). Pour rendre tangible la générosité de l’offre, on peut mettre en évidence le fait que le taux d’intérêt du livret d’épargne populaire équivaut au taux d’intérêt du Livret A + une majoration. En application de la règle des quinzaines, les intérêts sont calculés par période de 15 jours. Il vous est donc recommandé, dans le but d’optimiser votre rémunération, d’effectuer vos versements avant le 16 ou le 1er du mois et vos retraits après le 15 ou le 30 du mois.

Le versement initial est d’un minimum de 30 euros. Par la suite, les versements ainsi que les retraits sur le Livret d’épargne populaire sont totalement libres. Cependant, il existe un seuil limitant les versements et les retraits à un montant supérieur à 10 euros. Le solde ne peut jamais être négatif. Quant au plafond (versement maximum) à ne pas dépasser, il s’élève actuellement à 7.700 € (hors intérêts capitalisés). Une limite qui ne peut être dépassée que grâce à la capitalisation des intérêts. Ce qui veut dire en d’autres termes que le plafond ne peut être dépassé que si les intérêts générés sont ajoutés au capital et ne constituent donc plus des intérêts. Il faut aussi souligner que les dépôts ne peuvent pas être mis en nantissement.

Depuis 1982, date de la mise en place du Livret d’épargne populaire, le plafond de versement initialement fixé à 5.000 francs a considérablement évolué jusqu’à 50.000 francs en 1999. Pour mémo, le plafond de revenus correspond au seuil d’exonération de la taxe d’habitation (article 1417 du CGI) multiplié par un coefficient de 180% (article L.221-15 du code monétaire et financier).

Une rémunération défiscalisée

Les intérêts du LEP sont nets d’impôts et de cotisations sociales. Ainsi chaque 31 décembre, les intérêts régulièrement calculés par quinzaine sont versés. De plus, les intérêts reçus ne sont pas à reporter sur la déclaration de revenus.

Le livret d’épargne populaire peut être proposé sous deux différentes formes. Il peut revêtir l’aspect du livret traditionnel. Ou encore, il peut se présenter comme un compte bancaire avec une fourniture régulière d’extraits de compte. Il est disponible dans tous les réseaux bancaires, exceptés bien entendu les structures bancaires en ligne ainsi que le Trésor Public. Aussi est-il possible de transférer son Livret d’épargne populaire d’un établissement à un autre sans perte d’intérêt.

Enfin, il faudra retenir qu’il n’existe pas une limite dans le temps pour un Livret d’épargne populaire. Aussi longtemps que les conditions sont respectées, le titulaire continue à en profiter. Toutefois, à partir du moment où ce n’est plus le cas, il lui revient de formuler une demande de clôture au plus tard le 31 mars de la 2e année suivant celle au cours de laquelle les justificatifs de revenus ont régulièrement produits.

Les banques proposant le Livret d’épargne Populaire