Le livret d’épargne ou livret bancaire désigne un compte ouvert auprès d’un établissement bancaire. Le titulaire du livret d’épargne peut procéder librement à des retraits ou à des dépôts, et toutes les sommes placées donnent droit à des rémunérations définies. Un livret d’épargne est caractérisé par un solde minimum disponible sur le compte (en deçà duquel il y a clôture du compte), un plafond de dépôt et un taux d’intérêt. Chaque année, les intérêts du livret d’épargne sont ajoutés au capital. De plus, le livret bancaire est caractérisé par une sécurité totale : les sommes versées, ainsi que les intérêts produits sont garantis.
Livret A
Le livret A compte parmi les livrets d’épargne les plus utilisés par les Français. Son but est de financer le développement du logement social. Il est distribué par tous les établissements bancaires (depuis 2009) et peut être ouvert à partir de quelques euros. Un livret A est cependant caractérisé par un plafond de 22950 euros (76500 euros en ce qui concerne les associations), et il n’est pas possible pour les épargnants d’en posséder plus d’un.
Le taux de rémunération du livret A est fixé par le gouvernement, et la rémunération engendrée pour l’épargnant est donc nette d’impôts.
Le Plan épargne logement
Le Plan épargne logement est un Livret d’épargne qui permet à l’épargnant de se constituer un capital sur une durée contractuelle de 4 à 10 ans. Ce produit bancaire donne ensuite la possibilité de bénéficier d’un prêt immobilier à un taux préférentiel et d’avoir une prime versée par l’état, afin de financer un projet d’acquisition de bien immobilier.
Le PEL est caractérisé par :
- Un montant minimal de versement à l’ouverture égal à 225 euros ;
- Un versement mensuel minimum de 45 euros ;
- Un plafonnement des dépôts à 61.200 euros ;
- Une durée minimum de 4 ans pour le plan ;
- Un taux d’intérêt contractuel révisé annuellement par la Banque de France.
Le Compte Épargne Logement
Le compte épargne logement permet au titulaire de ce Livret de bénéficier d’une épargne rémunérée, de droits à prêts et d’une prime versée par l’état. Ce produit bancaire est caractérisé par une durée d’épargne minimale de 18 mois, par un montant minimum de versement à l’ouverture de 300 euros, par un minimum de 75 euros l’an et par des dépôts s’élevant au plus à 15.300 euros.
Il associe deux différentes étapes :
- La phase de la rémunération de l’épargne constituée ;
- La phase d’attribution d’un prêt immobilier à un taux prédéfini lors de la signature du contrat d’ouverture du CEL.
Le montant du prêt est fonction de la somme des intérêts perçus au cours de la phase d’épargne. Le montant prêté est d’autant plus élevé que le CEL est vieux.
Le Plan épargne retraite populaire
Le plan épargne retraite populaire (Perp) est un livret bancaire permettant aux souscripteurs de bénéficier d’un revenu régulier à partir de l’âge de la retraite. Le capital constitué par l’épargnant lui est reversé sous la forme d’une rente viagère, mais il peut aussi lui être retourné sous forme de capital, à raison de 20% du montant total détenu. En outre, ce Livret d’épargne peut aussi servir à financer une acquisition d’un bien immobilier. Les versements de l’épargnant peuvent être programmés ou libres, et il n’y a aucune condition de montant.
Côté fiscalité, les sommes annuellement versées sur un Perp sont déductibles pour les membres du foyer fiscal. Quant à la rente perçue par le bénéficiaire, elle est imposée comme le sont les retraites et les pensions.
Le Livret jeune
Le livret jeune est une solution d’épargne exonérée d’impôt et de cotisations sociales. Elle est destinée aux jeunes de 12 à 25 ans. Ce livret bancaire est accessible à partir de 15 euros et est plafonné à 1.600 euros de versement. Il permet aux jeunes de s’initier au monde bancaire et est distribué par la majorité des établissements bancaires. Bien que chaque établissement définisse en toute liberté son taux de rémunération, ce dernier ne peut être en aucun plus petit que celui du Livret A. Les intérêts produits par ce Livret sont capitalisés et calculés par quinzaine. L’ouverture, la gestion et la clôture du Livret jeune ne donnent lieu à aucun prélèvement de la banque.
Livrets complémentaires
Les livrets complémentaires sont proposés par certaines banques en ligne qui désirent offrir à leurs clients une solution d’épargne en complément aux livrets traditionnels comme le livret A. Le livret complémentaire a donc pour objectif principal de compléter un livret bancaire réglementé ne pouvant plus être approvisionné. Il est caractérisé par un plafond de 22.950 euros. Un Livret complémentaire est donc un bon moyen de se constituer une épargne intéressante à un taux avantageux ; ce dernier étant entièrement défini par l’établissement bancaire émetteur du livret. Autre avantage : le plafond de dépôt est plus élevé que celui des livrets réglementés. La rémunération des livrets complémentaires est cependant fiscalisée.
Livret de développement durable et solidaire
Le livret de développement durable et solidaire (qui vient en remplacement du livret de développement durable) est un livret d’épargne qui est caractérisé par une disponibilité permanente de fonds. Ce produit bancaire peut être proposé par la totalité des établissements bancaires, et chaque établissement émetteur peut remettre à ses souscripteurs des cartes de retrait utilisables sur le réseau de la banque. L’ouverture d’un LDDS est conditionnée par un versement minimum de 15 euros, pour la plupart des établissements, tandis que le montant maximum détenu sur le livret ne peut excéder 12.000 euros.
Livret d’épargne populaire
Le livret d’épargne populaire est un produit réservé aux ménages les plus modestes. Les personnes désireuses de souscrire à ce produit doivent donc soumettre aux établissements bancaires des justificatifs de revenus fiscaux annuels.
Ce livret est caractérisé par un taux de rémunération qui est majoré relativement à celui du Livret A. Les intérêts du Livret d’épargne populaire sont capitalisés chaque année et sont exonérés de prélèvements sociaux et d’impôts sur le revenu. Les versements du LEP sont plafonnés à 7.700 euros (hormis les intérêts), tandis que le versement initial minimal est de 30 euros. Comme pour de nombreux livrets, les intérêts du LEP se calculent par quinzaine.
Livrets enfants
Les Livrets enfants sont des produits bancaires conçus pour servir de compléments au Livret jeune. Ces produits bancaires sont une solution d’épargne pour les enfants de moins de 12 ans. Cependant, à l’opposé du Livret jeune, les Livrets enfants ne sont pas exonérés d’impôts.
Les livrets enfants sont généralement attractifs du point de vue de la rémunération. Avec des taux de rémunération bruts qui varient en général entre 0,4 et 1,25 selon les banques, ce Livret bancaire répond aux besoins des parents désirant épargner pour leurs enfants en bas âge. Cependant, le plafond de versement de ces produits bancaires est relativement bas.
Livrets de partage
Le livret de partage est un produit d’épargne proposé par de nombreux établissements bancaires. Ce livret comporte un paramètre « partage » intéressant pour de nombreux épargnants. Les revenus générés par ce livret d’épargne sont en effet partiellement cédés à une association (un minimum de 25% des intérêts), ce qui donne au titulaire du compte le droit à une réduction d’impôt. Quant aux intérêts conservés par le détenteur du compte, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire ou à l’impôt sur le revenu. Le montant de la réduction d’impôt varie en fonction du champ d’action de l’association bénéficiaire du don :
- 75% de réduction pour les associations qui aident des personnes en difficulté (dans une limite de versement définie) ;
- 66% pour les œuvres d’intérêt général (dans la limite du 1/5e du revenu imposable.
Livrets sociétaires
Le Livret sociétaire est un livret d’épargne destiné exclusivement aux sociétaires d’une banque, et qui est caractérisé par des conditions privilégiées. Il se présente comme un produit bancaire ayant pour but de récompenser les porteurs de parts de la banque. Les » sociétaires » obtiennent ce statut en acquérant simplement un minimum défini de parts sociales de la caisse locale ou de la banque régionale concernée. Le livret sociétaire donne à son détenteur le droit d’assister aux assemblées générales de la banque, d’accéder à des produits spécifiques et de profiter d’une rémunération plus avantageuse que celle des autres livrets émis par la banque.
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