Quelle banque en ligne sans dépôt choisir ?

Les banques en ligne vous ont séduit et vous avez l’intention de changer de banque rapidement. Problème : vous ne disposez pas d’une somme d’argent à verser au moment de la souscription. Alors, par rapport à cette condition à l’ouverture d’un compte courant, vers quelle banque en ligne sans dépôt se tourner ? On vous dit tout !

Le dépôt obligatoire à l’ouverture d’un compte en ligne : quelle utilité ?

Les banques en ligne qui n’exigent pas un versement initial lors de votre souscription sont en réalité rares sur le marché. Souvent, les pure players réclament un versement minimum même faible, voire imposent d’autres conditions pour supprimer cette barrière à l’entrée. Mais à quoi peut bien servir ce dépôt d’argent au moment d’ouvrir un compte bancaire en ligne ? Il constitue en quelque sorte une garantie pour l’établissement qui couvre les frais indus par l’opération de souscription.

Ce coût de fonctionnement concerne l’accès aux opérations traditionnelles (consultation des relevés de compte, virements, prélèvement, édition de RIB), aux moyens de paiement (cartes bancaire, chéquier) et à l’espace personnel en ligne pour gérer ses finances personnelles depuis son ordinateur, sa tablette ou son smartphone. De plus, cette mise à disposition mobilise des collaborateurs qu’il faut rémunérer.

Autrement dit : la banque perdrait de l’argent si le compte ouvert n’est finalement jamais provisionné. Afin d’anticiper cette éventualité, un premier dépôt obligatoire est imposé. Certains peuvent faire un rapprochement avec des frais d’ouverture. Mais, en réalité, ce n’est pas le cas puisque l’argent est immédiatement disponible pour le client. Toutefois, les banques en ligne conscientes d’alléger les barrières à l’entrée proposent en contrepartie aux nouveaux clients des primes de bienvenue. Allant de 80 euros à 160 euros, les fonds sont crédités sur le compte bancaire du souscripteur, compensant ainsi le poids d’un premier dépôt obligatoire.

Les banques en ligne : dépôt initial et conditions de revenus

Si le choix de votre future banque en ligne se fait sur le critère du dépôt initial, voici un petit rappel des conditions mises en place par les pure players :

Banque	Dépôt initial	Conditions de revenus
Monabanq	150 €	pas de conditions de revenus
Boursorama Banque	300 €	1000 € nets mensuels
Hello bank!	300 €	1000 € nets mensuels
Fortuneo Banque	300 €	1200 € nets mensuels
BforBank	300 €	1200 € nets mensuels
ING Direct	300 €	1200 € de versement mensuel obligatoire

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Rappelons que les conditions de revenus peuvent être remplacées par le versement d’un encours sur un produit épargne. Il est également possible d’éliminer ces barrières à l’entrée qui donnent accès à la gratuité de l’offre en… payant un abonnement mensuel.

C’est la position de monabanq qui ne formule qu’une offre payante (2 euros par mois) contrairement à la concurrence. Mais, de ce fait, la banque en ligne accueille plus facilement les prospects en supprimant les conditions de revenus et en abaissant le dépôt initial exigé à 150 euros.

A titre de comparaison des offres bancaires en ligne sans condition de revenus, l’agence en ligne de la BNP Paribas demande un dépôt à la souscription de 300 euros, cette solution donnant accès à une carte bancaire gratuite pendant une année. L’agence directe de la Société Générale exige un faible dépôt initial de 50 euros mais ponctionne des frais de tenue de compte à hauteur de 24 euros par mois. Les frais de tenue de compte sont identiques pour le compte en ligne chez HSBC avec un premier dépôt néanmoins très faible de 10 euros.

ING Direct : la domiciliation de revenus n’empêche pas le versement initial

La domiciliation est de fait le moyen d’obtenir ce versement initial. Si vous optez pour la domiciliation de revenus, ce système engage quelques formalités notamment vis-à-vis de votre employeur en termes de pièces justificatifs. De plus, il vous sera impossible de faire vos premières opérations (retraits, paiements, virements, prélèvements) ou de profiter du découvert autorisé jusqu’au versement de votre premier salaire.

C’est par exemple le cas chez ING Direct qui réclame, en contrepartie de la gratuité, le versement mensuel externe de 1200 euros ou un encours de 5000 euros dans un de ses produits bancaires. Autre option : s’acquitter d’une facture mensuelle de 5 euros. Néanmoins, impossible d’échapper au versement initial de 300 euros imposé par ING Direct pour l’activation de votre compte courant. Comment faire ce premier dépôt ?

• en réalisant un virement depuis un autre compte bancaire externe à votre nom et prénom grâce au RIB ING Direct disponible sur l’espace client nouvellement créé ;
• en envoyant un chèque à votre ordre en imprimant le bordereau de remise de chèque dans la rubrique Gérer votre compte > Chèques et chéquier > Remise de chèques, le tout sans affranchir le courrier.

Bon à savoir : ING Direct inclut dans son offre gratuite une carte bancaire haut de gamme Gold MasterCard qui octroie au titulaire des extensions de garanties en matière d’assurance et d’assistance lors de voyages.

Ouvrir un compte en ligne sans dépôt dans une néobanque

Dernières venues sur le marché, les néobanques et les comptes sans banque doivent trouver quelques astuces pour conquérir des parts de marché. Les banques en ligne ayant trusté la gratuité, les néobanques exploitent le filon du premier dépôt obligatoire en le supprimant tout simplement. C’est le choix commercial que propose notamment la nébanque allemande N26. Pour y ouvrir un compte en ligne, pas de condition de dépôt ni de revenus. La souscription dématérialisée est accompagnée de nombreux services bancaires gratuits (frais de tenue de compte, carte bancaire, commissions sur les paiements en devises, etc.).

Le compte C-Zam constitue une autre alternative pour ouvrir un compte sans dépôt. Accessible sans condition de revenus, l’offre nécessite l’achat du coffret commercialisé 5 euros et le paiement d’un forfait fixé à 1 euro par mois. Chez Nickel, compte bancaire qui s’appuie sur un réseau de buralistes agréés, le premier dépôt d’espèces est gratuit et limité à 250 euros.

Il n’est pas obligatoire mais incontournable pour réaliser des opérations de retraits et de paiements. En effet, les comptes sans banque délivrent des cartes bancaires à autorisation systématique. Autrement dit : le solde de votre compte en ligne est obligatoirement interrogé avec toute opération. Si le compte n’est pas suffisamment provisionné (pas de découvert autorisé), impossible de valider l’opération.

Dans cette liste de compte sans dépôt, il faut ajouter Eko by CA. Le compte mobile du Crédit Agricole, sans condition de revenu, n’autorise pas non plus les découverts. De plus, la carte bancaire est accessible en s’acquittant de 2 euros par mois. Toutefois, pour un même tarif, l’offre Eko by CA se distingue de l’offre d’Enjoy de la Caisse d’Epargne qui réclame un premier versement à l’ouverture de 50 euros.