Scoring de l’emprunteur

Le scoring, le fameux mot que les banquiers ont souvent l’habitude d’utiliser surtout quand ils veulent vous refuser votre prêt. Il est la valeur du risque que représente votre emprunt pour la banque. Découvrons-le!

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Le scoring de l'emprunteur

Après une analyse des taux d’endettement, les établissements prêteurs ou les banquiers estiment le projet en termes de recevabilité. La recevabilité du crédit va consister en une étude qui prend en compte plusieurs critères. On a l’étude des revenus et le calcul du scoring proprement dit.

Etude des revenus

Elle est l’évaluation des revenus de l'emprunteur afin de prévoir sa situation financière au moment du remboursement des mensualités. Pour l’étudier, on tiendra compte des indicateurs suivants:

• Le reste à vivre : il entre en compte dans l’étude des revenus. Il est la part du revenu destinée à la consommation quotidienne du ménage lorsque les créances mensuelles sont soldées. Autrement, il est la part du revenu qui n’est pas destinée à l’épargne.

• Le quotient familial : il est également un élément important dans l’étude des revenus. En effet, il correspond au revenu annuel disponible par personne. On le calcule en faisant le rapport entre des revenus nets exemptés des charges d'emprunt et le nombre de personnes qui forment la famille. Ce critère aide à donner une évaluation du revenu total de la famille.

• La dépense future : elle est aussi un critère entrant en compte dans l’étude des revenus. En réalité, elles concernent les charges liées aux projets immobiliers et les dépenses d’équipements à prévoir. Il s’agit par exemple du loyer temporaire, de l’achat d’un véhicule, etc. Le banquier prend en compte ce critère pour éviter une insolvabilité future ou certaine de l'emprunteur.

Le calcul du scoring de l'emprunteur

C’est la phase à laquelle le banquier accorde une note au projet de crédit immobilier. Cette note va déterminer le niveau de risque qu’encourt la banque et par ricochet, déterminer aussi l’acceptation ou le refus du financement. En un mot, ce score évaluera la qualité du dossier présenté par l'emprunteur.

Toutefois, ce score pourrait varier d’un établissement prêteur à un autre. Pour cause, les critères d’évaluation peuvent différer d’une banque à une autre. Les critères qui pourraient être utilisés sont :

• Votre apport personnel ;
• Votre situation professionnelle ;
• Votre situation familiale ;
• Votre âge ;
• Et la durée du prêt.

In fine, le scoring est la note que vous attribue votre banquier. Si elle est faible, votre demande d'emprunt aura de fortes chances d’être rejetée. À l’inverse, si elle est élevée, vous aurez plus de chance de vous voir accorder un crédit immobilier.