L’usage de la carte bancaire en France reste prépondérant par rapport aux autres moyens de paiement. Le groupement CB a recensé 11,90 milliards de transactions (+5,56 % par rapport à 2016), ventilées ainsi : 10,50 milliards d’opérations de paiements et 1,40 milliard opérations de retraits. Le nombre de cartes en circulation est de 68,25 millions dans l’hexagone, un chiffre qui progresse de 2,65 % par rapport à 2016. Mais savez-vous que la carte bancaire n’est pas qu’un simple moyen de paiement et surtout qu’il en existe de diverses catégories ? Voici un comparatif des cartes bancaires accessibles sur le marché, leurs avantages et leurs caractéristiques.
SOMMAIRE :
- Quelles sont les différentes cartes bancaires ?
- Les principaux réseaux des cartes bancaires : Visa et MasterCard
- Savoir choisir sa carte bancaire
- Quelles sont les cartes bancaires des banques en ligne ?
Quelles sont les différentes cartes bancaires ?
Carte de retrait ou de paiement ? Carte à débit immédiat ou différé ? Carte internationale ou prépayée ? Choisir la carte bancaire adéquate nécessite de s’interroger sur ses habitudes et son comportement, à condition déjà de connaître les différentes cartes bancaires auxquelles vous pouvez prétendre.
Les cartes de retrait ou de paiement
Comme son nom l’indique, une carte de retrait permet de retirer de l’argent dans un distributeur automatique de billets. Autrement dit : vous ne pouvez pas payer avec une carte de retrait. De plus, elle est bloquée dans le sens où son détenteur n’a pas le droit d’effectuer un retrait dont le montant dépasserait le plafond prévu. Cette limite s’exprime en un montant par mois ou par semaine.
La carte de retrait est généralement gratuite. Elle a pour but de simplifier la gestion de ses finances personnelles car elle permet de consulter ses comptes, de faire des opérations de dépôt ou de commander des chéquiers dans un automate du réseau appartenant à la banque où sont domiciliés les comptes associés. Une carte bancaire de retrait s’adresse notamment aux jeunes, aux seniors ou aux interdits bancaires.
Les cartes bancaires de paiement apportent les mêmes services que les cartes de retrait avec la possibilité supplémentaire de pouvoir régler ses achats en magasin ou en ligne. Attention car des différences importantes existent dans leur fonctionnement selon le choix de la carte de paiement privilégié.
Autre atout de monabanq : faire le choix de cette banque en ligne, c’est pouvoir déposer ses chèques et effectuer ses retraits d’espèces gratuitement dans plus de 2000 agences du réseau CIC. Cette opportunité que n’offre pas la concurrence est très pratique pour les personnes qui reçoivent régulièrement des chèques à l’image des auto-entrepreneurs qui disposent en plus d’une offre dédiée à 7 euros TTC par mois.
Les cartes de paiement à autorisation systématique
Une carte de paiement à autorisation systématique est un moyen de paiement qui va interroger le solde du compte bancaire avant de valider la transaction (paiement ou retrait). Si le solde du compte est suffisamment provisionné, c’est-à-dire si le titulaire dispose de l’argent nécessaire pour procéder à l’opération, aucun souci. Par contre, si le solde n’est pas suffisamment crédité pour faire l’opération, la transaction est empêchée.
Le titulaire a tout à fait le droit de bénéficier d’une autorisation de découvert. Le seuil qui bloque ou non l’opération de paiement est alors renseigné dans la convention de compte. Ce type de carte permet de gérer plus sainement ses finances personnelles en évitant d’être dans le rouge ou au-delà du découvert autorisé et donc de se voir facturer des agios et autres frais de dépassement très onéreux. Du côté de la banque, cela permet de contrôler le fonctionnement de l’usager.
Les cartes de paiement à débit immédiat ou différé
Que veut dire une carte à débit immédiat ? C’est simple : le montant payé ou retiré est prélevé dès le lendemain de l’opération du compte bancaire. Cette modalité de fonctionnement plaît à celles et ceux qui apprécient de savoir exactement où le solde de leur compte en est, sans devoir lister leurs paiements et leurs retraits. En revanche, la carte de paiement à débit immédiat ne donne quasiment pas le temps d’alimenter son compte.
Son utilisation peut donc conduire à des incidents de paiement, c’est-à-dire à des opérations que la banque couvre alors que le solde du compte ne dispose pas de l’argent requis. Les établissements bancaires n’hésitent pas à facturer les incidents de paiement et les découverts qu’ils génèrent. Pour éviter ces risques, il faut opter pour une carte de paiement à débit différé. La somme n’est alors déduite du solde du compte en banque qu’en fin de quinzaine (tous les 15 jours) ou en fin de mois (voire à une date choisie par le souscripteur).
Toutes les opérations sont retirées d’un coup. La banque alloue en quelque sorte un crédit qui minimise le danger de basculer en découvert bancaire non autorisé.
Attention tout de même de disposer de suffisamment d’argent sur son compte au moment où tous les paiements et tous les retraits de la dernière quinzaine ou du dernier mois sont ponctionnés. La carte à débit différé implique une organisation assez stricte avec la tenue d’un livre de compte des dépenses.
Les cartes de crédit et les cartes prépayées
Les cartes de crédit sont émises par des établissements de crédit. Ce sont des cartes privatives qui ne sont utilisables que dans le réseau de points de ventes de l’enseigne partenaire de son émission. La carte de crédit porte d’ailleurs le logo de cette enseigne. Outre le fait de pouvoir payer ses achats, elle agit comme une carte de fidélité permettant de profiter de certains avantages (promotions, remises tarifaires, passages en caisse prioritaire, bons de réduction, etc.).
L’usager peut l’utiliser comme une carte de crédit car ce type de cartes est associé à un crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent qui est disponible à tout moment et qui a pour particularité de se reconstituer au gré des remboursements. Le crédit renouvelable est un produit souvent considéré comme une porte d’entrée vers le sur-endettement quand il est mal exploité car les taux d’emprunt sont très supérieurs aux taux de prêts classiques. Afin de minimiser le coût d’un crédit renouvelable, le conseil est de rembourser l’argent emprunté le plus rapidement possible (un maximum de 75.000 euros accordés pour au moins 3 mois selon la législation en vigueur).
Une carte prépayée est plus sécurisante de ce point de vue car son titulaire ne peut dépenser plus que le montant associé à la carte qui est limité. Une carte prépayée n’autorise donc pas de crédit ni de découvert.
Son fonctionnement est identique à celui d’une carte de paiement à autorisation systématique sauf que le titulaire n’a pas besoin d’ouvrir un compte en banque mais seulement un compte de monnaie électronique. Toutefois, au-delà de 1000 euros, le titulaire doit apporter des pièces justificatives (pièce d’identité et justificatif de domicile).
Il existe enfin des cartes qui combinent paiement et crédit. Cette carte mixte, également appelée carte co-brandée, est fournie par une banque, par une enseigne ou par un établissement de crédit. Elle intègre donc une double fonctionnalité de débit et de crédit pour effectuer des opérations aussi bien en France qu’à l’étranger. A ce titre, on rappelle qu’une carte de paiement internationale permet de réaliser des transactions dans les mêmes conditions dans l’hexagone et en zone Euro, mais aussi à l’étranger via les réseaux Visa et MasterCard moyennant certains frais (commissions et prélèvements sur les opérations en devises).
Les principaux réseaux des cartes bancaires : Visa et MasterCard
Les réseaux Visa et MasterCard ont la main mise sur le secteur du paiement et des retraits par carte bancaire dans le monde. Ce duopole basé aux États-Unis affiche des différences ténues et distribue une série de cartes standard, haut de gamme et prestige dont certaines vous accompagnent au quotidien.
Quelles différences entre Visa et MasterCard ?
Choisir Visa ou MasterCard ne repose pas sur la dimension internationale qu’offre leur réseau respectif. Tout juste note-t-on que Visa semble plus implanté en Europe quand Mastercard est plus présent outre-Atlantique. Mais les habitués des voyages savent que ce choix n’est pas déterminant tant l’offre de deux opérateurs est sensiblement identique. En termes d’annonce, Visa revendique sa compatibilité avec 950 .000 distributeurs automatiques de billets et 29 millions de points de vente contre 900.000 distributeurs automatiques de billets pour MasterCard et 24 millions de points de vente.
Le choix entre une carte Visa ou une carte MasterCard dépend essentiellement de la banque qui les commercialise. Chaque établissement bancaire compose sa propre grille tarifaire incluant certaines singularités en ce qui concerne le montant des cotisations annuelles, l’étendue des garanties d’assurance et d’assistance, la qualité du service client ou les plafonds imposés de retraits et de paiements. Une chose est évidente : plus la carte bancaire monte en gamme, plus les services sont étendus. Evidemment, cette logique a un impact sur le coût des cotisations bien que les banques en ligne soient sur ce point particulièrement attractives.
Quelles sont les cartes MasterCard ?
Le réseau MasterCard propose plusieurs cartes bancaires :
- la carte de paiement MasterCard (gamme standard) ;
- la carte de paiement Gold MasterCard (haut de gamme) ;
- la carte de paiement Platinum MasterCard (très haute gamme) ;
- la carte de paiement World Elite MasterCard (gamme de prestige).
MasterCard distribue également une carte de retrait Cirrus ainsi qu’une carte à autorisation systématique Maestro.
Quelles sont les cartes Visa ?
Le réseau Visa commercialise plusieurs cartes bancaires :
- la carte de paiement Visa Classic (gamme standard) ;
- la carte de paiement Visa Premier (haut de gamme) ;
- la carte de paiement Visa Platinum (très haute gamme) ;
- la carte de paiement Visa Infinite (gamme de prestige).
Visa propose aussi sa carte à autorisation systématique Visa Electron.
Savoir choisir sa carte bancaire
Plusieurs critères entrent en compte dans le choix d’une carte bancaire. En dehors des réseaux Visa et MasterCard, il s’agit surtout d’arrêter son choix sur la gamme de cartes bancaires que l’on veut. De cette gamme (classique, haut de gamme, prestige) dépend le type de carte (paiement, prépayée, crédit, sans compte), la nature du débit (différé, immédiat) et le coût sachant que certaines conditions peuvent vous barrer l’accès à certaines options à l’instar des conditions de revenu.
Choisir une carte bancaire standard ou choisir une carte haut de gamme ?
Etre titulaire d’une carte bancaire haut de gamme permet de disposer de plafonds de retraits et de paiements plus élevés. C’est logique puisque l’accès aux cartes bancaires de prestige est réservé aux souscripteurs pouvant justifier de revenus plus importants. C’est également logique puisque la cotisation annuelle pour avoir droit à une carte bancaire haut de gamme est plus onéreuse.
Mais l’avantage est à rechercher du côté des services cachés qu’offrent les cartes bancaires. Une carte bancaire inclut des garanties d’assurance (assurance vol et perte de bagages, responsabilité civile à l’étranger, assurance location de voitures, assurance annulation, etc.) et d’assistance (remboursement de frais médicaux, rapatriement, prise en charge des proches, etc.) durant les voyages. Le périmètre d’actions est plus ou moins large en fonction de la gamme de la carte bancaire choisie.
Les cartes haut de gamme permettent aux titulaires d’accéder à des services privilégiés et uniques tels que des services de conciergerie 24h/24 partout dans le monde, des services de voiturier, une assistance personnalisée, la réservation de billets pour des spectacles événementiels, etc. Enfin, ces cartes de prestige incluent des avantages promotionnels chez certaines enseignes partenaires ou l’application d’un système de cashback.
Combien coûte une carte bancaire dans une banque traditionnelle ?
En termes de cotisations annuelles, une carte bancaire standard coûte entre 60 euros et 120 euros dans un établissement bancaire traditionnel. Pour une carte bancaire haute de gamme, il faut déjà débourser entre 130 euros et 150 euros par an. Pour faire des économies, il faut choisir les banques en ligne qui associent généralement la souscription d’un compte courant sans frais de tenue de compte avec une carte de paiement gratuite.
Combien coûte une carte bancaire dans une banque en ligne ?
Les banques en ligne proposent quasiment toutes l’accès gratuit à une carte bancaire à l’exception de monabanq dont l’offre est payante. Toutefois, cette gratuité est souvent liée au respect de conditions. Quelles sont-elles ? Voici un comparatif de l’offre des banques en ligne en la matière.
Quelles sont les cartes bancaires des banques en ligne ?
Les cartes bancaires de BforBank
| Carte bancaire | Type de carte | Tarif | Condition d’octroi |
|---|---|---|---|
| Visa Classic | Débit immédiat | Gratuite sous condition d’utilisation (3 paiements/trimestre) ou payante sans condition (6€/trimestre) | 1 200€ de revenus nets mensuels |
| Visa Premier | débit immédiat ou différé | Gratuite sous condition d’utilisation (3 paiements/trimestre) ou payante sans condition (9€/trimestre) | 1 600€ de revenus nets mensuels ou dépôt de 10 000€ sur un produit d’épargne BforBank depuis au moins 6 mois. |
| Visa Infinite | débit différé | 200€ par an | 4 000€ de revenus nets mensuels ou dépôt de 40 000€ sur un produit d’épargne BforBank depuis au moins 6 mois |
Les cartes bancaires de Boursorama Banque
| Carte bancaire | Type de carte | Tarif | Condition d’octroi |
|---|---|---|---|
| Visa Classic | Débit immédiat ou différé | Gratuite | 1 000 € nets mensuels ou dépôt de 2 500€ sur un produit d’épargne Boursorama |
| Visa Classic (Offre Welcome) | Autorisation systématique | Gratuite sous condition d’utilisation (1 paiement/mois) ou payante sans condition (5€/mois) | Sans condition de revenus ou de dépôt |
| Visa Premier | Débit immédiat ou différé | Gratuite | 1 800€ de revenus nets mensuels ou dépôt de 5000€ sur un produit d’épargne Boursorama |
Les cartes bancaires de Fortuneo Banque
| Carte bancaire | Type de carte | Tarif | Condition d’octroi |
|---|---|---|---|
| MasterCard Classic | Débit immédiat | Gratuite sous condition d’utilisation (1 paiement/mois) ou payante sans condition (3€/mois) | 1 200€ de revenus nets mensuels ou dépôt de 5 000€ sur un produit d’épargne Fortuneo |
| Gold MasterCard | Débit immédiat ou différé | Gratuite sous condition d’utilisation (1 paiement/mois) ou payante sans condition (5€/mois) | 1 800€ de revenus nets mensuels ou dépôt de 10 000€ sur un produit d’épargne Fortuneo |
| World Elite MasterCard | Débit immédiat ou différé | Gratuite sous condition de versement (4 000€/mois) ou payante sans condition (50€/trimestre) | 4 000€ nets mensuels |
| Carte Green American Express | N/C | Gratuite sous condition de dépenses (5 000€ par an) ou payante sans condition (95€/an) ; | Souscrire un compte Fortuneo |
| Carte Gold American Express | N/C | Gratuite sous condition de dépenses (12 000€ par an) ou payante sans condition (185€/an) ; | Souscrire un compte Fortuneo |
| Carte Platinum American Express | N/C | 49€/mois | Souscrire un compte Fortuneo |
Les cartes bancaires de Hello bank !
| Carte bancaire | Type de carte | Tarif | Condition d’octroi |
|---|---|---|---|
| Visa Classic | Débit immédiat ou différé | Gratuite | 1 000€ de revenus nets mensuels |
| Visa Premier | Débit immédiat ou différé | Gratuite | 1 800€ de revenus nets mensuels |
| Visa Infinite | Débit immédiat ou différé | 240€/an | Sans conditions de revenus ou dépôt |
| Visa Electron | Débit immédiat | Gratuite | Dépôt de 5 000€ sur un produit d’épargne Hello bank ! |
Les cartes bancaires de ING
| Carte bancaire | Type de carte | Tarif | Condition d’octroi |
|---|---|---|---|
| Gold MasterCard | Débit immédiat ou différé | Gratuite sous réserve du respect des conditions d’octroi ou payante sans condition (5€/mois) | 1 200€ de versement mensuels sur le compte ou dépôt de 5 000€ sur un produit d’épargne ING |
Les cartes bancaires de monabanq
| Carte bancaire | Type de carte | Tarif | Condition d’octroi |
|---|---|---|---|
| Visa Classic | Débit immédiat ou différé | 2€/mois | Sans conditions de revenus ou de dépôt |
| Visa Premier | Débit immédiat ou différé | 5€/mois | Sans conditions de revenus ou de dépôt |
A retenir :
- L’offre de cartes bancaires la plus complète est fournie par Fortuneo Banque qui délivre les cartes des réseaux MasterCard et American Express. Les banques en ligne BforBank et Hello bank ! distribuent également un large éventail de cartes bancaires, de la carte standard à la carte de prestige.
- Pour une carte bancaire à autorisation systématique gratuite sans condition de revenu, vous avez le choix entre Hello bank ! et l’offre Welcome de Boursorama Banque.
- Les banques en ligne les plus restrictives sont : ING qui commercialise directement une carte bancaire haut de gamme sous condition de versement, et monabanq qui formule des offres payantes mais sans aucune barrière, ni condition à l’entrée.
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