Les taux des prêts immobiliers

Pour établir les taux d’intérêts des prêts immobiliers, les banques tiennent principalement compte de trois facteurs. Il s’agit du coût de refinancement (qui représente le prix auquel elles acquièrent l’argent sur les marchés financiers), de la prime de risque et des frais de fonctionnement. À ces trois facteurs, il convient d’ajouter bien évidemment celui du bénéfice qu’elles désirent réaliser.

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Coût de refinancement

Il est clair que c’est le coût de refinancement qui représente le coût majeur pour les banques et que c’est essentiellement à ce facteur que l’on doit les évolutions des taux des prêts immobiliers. Le coût de refinancement peut être de deux différents types :

• Le premier concerne les prêts à taux fixe, les emprunts à long terme, avec une référence dite OAT 10 ans;

• Le second concerne les prêts à taux variable, les emprunts à court terme, avec une référence Euribor (en général pour trois mois ou une année).

Les marges globales qu’associent les banques à ces taux vont de 0,50 % à 1,50 % pour les taux révisables. Lorsque l’apport personnel est élevé, cela permet à la banque de baisser sa prime de risque et d’offrir ainsi un taux bien plus intéressant.

Les prêts à taux zéro (PTZ)

Il y a quelques éléments clés à connaître au sujet des prêts à taux zéro :

• Toutes les banques sont autorisées à accorder des prêts à taux zéro en plus d’autres prêts;
• Le montant total du prêt est limité en fonction de la localisation du logement et de la composition du ménage;
• Il ne peut pas aller au-delà de 50 % des autres prêts concédés.

Pour bénéficier d’un prêt à taux zéro :

• Il faut ne pas avoir été propriétaire au cours des deux années précédentes;
• Il faut respecter un plafond de ressources;
• Il est indispensable que votre projet de logement ne concerne que votre résidence principale;
• Il doit s’agir d’un projet de logement neuf. S’il est question d’un logement ancien, certaines conditions d’appartenance à un parc HLM ou relatives à des travaux doivent être remplies.

À propos de TEG

Depuis relativement peu de temps, les banques sont tenues d’indiquer le TEG (Taux Effectif Global) sur la totalité des offres de prêt qu’elles vous font. Le TEG indique le coût total du crédit et l’on y retrouve également la somme des intérêts de l’assurance et des frais de dossier. Attention : Le TEG est à distinguer du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dont on se sert pour effectuer des comparaisons sur les prêts à la consommation.

Les meilleures offres de crédit immobilier

Données issues des sites des banques, pour un prêt de 100.000€, avec des certains facteurs comme les revenus (36.000€/an) et un apport de 20.000€ (BforBank).